Mis on laenamise hind?

Marina Lohk
Copy
Juhime tähelepanu, et artikkel on rohkem kui viis aastat vana ning kuulub meie arhiivi. Ajakirjandusväljaanne ei uuenda arhiivide sisu, seega võib olla vajalik tutvuda ka uuemate allikatega.
Foto: Caro / Scanpix

Laenamine pole tasuta - selle hind on intress, mille suurus on erinevate laenude ja laenuandjate puhul väga erinev, kirjutab Piret Suitsu Swedbanki rahaasjade teabekeskusest.


Põhimõtteliselt väljendab intress kahte olulist asja - raha hinda panga jaoks ja hinnangut selle kohta, kui tõenäoline on, et laenuvõtja tagasimaksmisega hätta jääb.

Viimase arvestamisel võetakse arvesse ka inimese varasemat maksekäitumist. Pikemaajaliste ja suuremate laenude puhul, nagu näiteks eluasemelaen, on intressimäär tavaliselt madalam, lühemaajaliste tarbimislaenude puhul kõrgem.

See on nii, sest panga jaoks on lühikeseks ajaks rahaturult laenamine kallim ning eluaseme soetamisel tagame laenu enamasti kinnisvaraga, krediitkaartidel ja tarbimislaenudel aga tagatist pole ja risk laenuandja jaoks on seega kõvasti suurem.

Kui võrrelda eluasemelaenu intressi SMS-laenu intressiga, siis on intresside vahe mitmesajakordne. Krediitkaartide intress on samuti ligi 10 korda suurem eluasemelaenu intressimääradest. Kokkuvõttes tähendab see, et tagatiseta lühiajaline laen on kallim kui pikaajaline tagatud laen.

Eestis on pikaajalised laenud valdavalt seotud rahaturu intressimääraga euribor, mille väärtuse määrab raha hind euro turul. Kui euribor muutub, mõjutab see pea kõigi kodulaenu võtnute laenumakseid.

Teine pool intressist ehk panga marginaal on enamasti stabiilne, kui mõlemad osapooled ei lepi kokku selle muutmise vajaduses. Pikk laenumakse periood tundub paljudele soodus, sest kuumaksed on väiksemad. Kuid arvestada tuleb ka sellega, et mida pikemaks ajaks laen võetud on, seda suuremad on kokkuvõttes intressikulud, sest intressi makstakse tasumata laenusumma pealt.

Kuidas mõjutab laenu tagasimaksmine intressikulu?

Laenu tagasimaksmiseks on mitmeid viise. Võrdsete põhiosadega laenugraafik tähendab, et kõikidel maksetähtpäevadel on tagastatavad laenu põhiosa laenusummad ühesugused ning intressimakse väheneb põhiosa vähenemisel.

Sellisel juhul on kuumaksed laenutähtaja alguses suuremate intressimaksete tõttu suuremad. Laenu lõpupoole intressimaksed aga kahanevad, sest laenujääk väheneb pidevalt ühesuguste võrdsete tagasimaksete võrra.

Annuiteetgraafik tähendab, et igakuine laenumakse on kogu laenutähtaja jooksul ühesuurune ja sõltub ainult intressimäära muutumisest. Selle eeliseks on kuumakse suuruse teadmine, aga kokkuvõttes on see võrdse põhiosaga laenust kulukam, sest laenu põhiosa tagasimaksmine on edasi lükatud.

Algul on laenu põhiosa tagasimakse suurus laenumakses intressimaksega võrreldes suhteliselt väike ning kasvab sedamööda, kuidas väheneb intressimakse.

Maksepuhkus

Maksepuhkus tähendab võimalust laenu põhiosa maksete tasumises paus teha, pikendades nii laenu tagasimakse aega. Maksepuhkust võib vaja olla laenu alguses, kui eelmist kodu pole veel maha müüdud ja kahe laenu põhiosa ning intresside tasumine käib üle jõu.

Samuti on maksepuhkus võimalikuks lahenduseks, kui perre sünnib laps või kui mõni rahateenijatest jääb töötuks. Maksepuhkuse puhul peab arvestama sellega, et kui laenu ei kustutata, siis selle suurus ei vähene ning ka laenuintressid tuleb tasuda tagantjärele.

Krediidi kulukuse määr

Laenuvõtmist kaaludes ärge unustage, et laenu hinda ei määra üksnes intress, vaid ka kõik muud laenuga seotud kulud. Krediidi kulukuse määras sisaldub ka laenulimiidi kasutamisega seonduvate kulude (intress, lepingutasu) koormus.

Teisisõnu näitab see seda, kui palju raha laenu tasumiseks aastas tegelikult kulub, mitte ainult laenumakseid. Ehkki selle numbri arvutamine on keeruline, tuleks krediidi kulukuse määra vastu huvi tunda ning mitte teha laenuotsuseid vaid intressi suurusele tuginedes.

Laenaja peab olema tähelepanelik

Kõike eelnevat tasuks laenuotsust tehes arvesse võtta, et mitte koormata end kulukate ja tegelikult ebavajalike emotsioonidel põhinevate tarbimislaenudega. Ka eluaset soetades peaks võtma laenupakkumised erinevatest pankadest ning neid omavahel võrdlema, et leida soodsaim ja sobivam.

Kommentaarid
Copy

Märksõnad

Tagasi üles