Väike kiirlaen võib kiiresti viia suure võlgnevuseni

Tarbimislaenude intressi kõrge keskmise annavad kiirlaenufirmad. Illustratsioon: Illustratsioon: Alari Paluots

Lühiajaliste tarbimislaenude intressid ulatuvad sadade, krediidikulukuse määr tuhandete protsentideni.

Ehkki rahanumbri poolest väikesed, on kiir- ja väikelaenud tegelikult klientidele kõige kallimad laenutooted, sest laenumaksete õigeaegse tagastamisega hätta jäädes võib tagasimakstav summa paisuda mitmekordseks.

«Ma ei tahtnud suurt laenu võtta, seepärast pöördusin kiirlaenukontorisse,» kuuleb sageli eetris olevast telereklaamist. Keskmisest tagasihoidlikuma telerivaatajana on jäänud mulle mulje, et väike- ja kiirlaenude pakkujad on praegu ühed agressiivsemalt reklaamivad ettevõtted.

Kui vaadata laenusummasid, siis tundub, et kiir- ja väikelaenud võiksid olla üsna süütud. Mida erilist võiks kaasneda näiteks 40–50 euro suuruse väikelaenu võtmisega laenukontorist? Sellele küsimusele vastuse saamiseks tuleks vaadata laenuga seotud kulusid.

Sajad protsendid aastas

Laenutingimuste üks olulisem komponent on intressimäär ehk hind, millega te laenu saate. Kiir- ja väikelaenude intressimäärad on muude laenudega võrreldes kosmiliselt kõrged. Eesti Panga andmetel oli kodumajapidamistele antud lühiajaliste laenude keskmine intressimäär oktoobris 26,61 protsenti.

Eesti Panga finantsstabiilsuse osakonna juhataja Jaak Tõrs ütles suvel Postimehele, et keskmise intressi ajavad nii kõrgeks kaks kiirlaenukontorit, kellel on panganduslitsents.

Seega tegelikult on lühiajaliste laenude keskmine intress tunduvalt kõrgem, sest enamikul kiirlaenukontoritel panganduslitsentsi ei ole ja nende pakutavate laenude intressid statistikasse ei lähe. Väikelaenude intressimäärad ei ulatu aga mitte kümnetesse, vaid sadadesse protsentidesse aastas.

Pikendamine on kulukas

Intressimäär pole muidugi laenuvõtmise ainus kulu: laenuvõtmisel on oluline teada, millised on tegelikud kulutused krediidile. Iga laenuvõtmisega kaasnevad lisaks intressimäärale veel muud lepinguga seotud kulud nagu lepingutasud, intressisummad, muud ühekordsed ning regulaarsed kulud, maksepuhkuse periood, lepingu ennetähtaegne lõpetamine või muutmine jne. Kõik need kulud kokku moodustavad krediidikulukuse määra.

Viimast arvutatakse keerulise valemi põhjal. See on individuaalne ja sõltub konkreetse laenu paljudest tingimustest.

«Tarbija krediidikulukuse määr oleneb mitmetest tingimustest, mis tuleb muutujatena arvutuse käiku kaasata,» ütles rahandusministeeriumi finantsturgude poliitika osakonna peaspetsialist Helen Korju.

«Kindlasti ei pruugi krediidikulukuse määr väljendada krediidivõtmisega seotud tegelikke kulutusi. See on mõeldud siiski eelkõige kasutamiseks tarbija poolt lepingueelsel perioodil erinevate krediiditoodete tingimuste võrdlemisel,» lisas ta.

Krediidikulukuse määr

aitab laenupakkumisi võrrelda ja valida nende hulgast endale sobivaim. Oluline on tähele panna, et laenupakkumises esitatud madalam nominaalne intressimäär ei ole veel piisav tõendus, et nimetatud laen ka tõesti soodsaimaks osutub.

Krediidikulukuse määra teadmine on kasulik ka näiteks laenu tagasimaksegraafiku valikul. Juhul kui laenuperioodi jooksul otsustatakse laen ennetähtaegselt tagastada, kujuneb laenu põhiosa võrdse tagasimaksega krediidikulukuse määr madalamaks kui samade tingimustega annuiteetlaenu (kuumakse suurus on teada ja alati ühesugune – toim) oma. Selle võimalusega võiks juba laenu võtmisel arvestada.

Eesti Panga andmetel oli tarbijalaenude keskmine kulukuse määr oktoobris 25,25 protsenti, viimase viie aasta kõrgeim, 36,4 protsenti, oli kulukuse määr tänavu jaanuaris.

Kui laenuvõtja suudab laenu õigeaegselt tagasi maksta, siis laenukulud sellega enam-vähem piirduvad. Üheks kulukaks tingimuseks on laenu pikendamine, mida mõned kiirlaenukontorid kõige lühemate tähtaegadega laenude puhul võimaldavad. Juhul kui võtate näiteks 14 päeva pikkuse laenu, aga soovite seda millegipärast pikendada (tegelikult on üsna loomulik, et nii lühikese tagasimakseperioodi ajal võib juhtuda midagi, mis tagasimaksmise võimaluse edasi lükkab), võib lisanduda veel kord intress, mis on esialgsest intressist märgatavalt suurem.

Nii näiteks on ühe kiirlaenukontori 50 euro suuruse laenu intress 14 päevaks kaheksa eurot ning selle tähtaja pikendamisel lisandub veel 10 eurot. See tähendab, tagasi peate maksma (ilma muid kulusid arvestamata) 68 eurot ehk enam kui kolmandiku võrra rohkem.

Kui aga soovitakse pikendada 150 euro suuruse laenu tähtaega, tuleb 28 päeva pärast tagasi maksta 209 eurot – 59 eurot laenu suurusest enam.