Mida tasub laenuotsuse langetamisel silmas pidada?

Foto: Caro / Scanpix

Kui napib raha, aga mõne eesmärgi täitmine on hädavajalik, on kaks võimalust - koguda raha või võtta laenu. Tihtipeale osutub laenamine ainukeseks abinõuks õpingute jätkamiseks, eluaseme või auto soetamiseks, kirjutab Piret Suitsu Swedbanki Eraisikute Rahaasjade Teabekeskusest.

Laenamine on aga riskantne ettevõtmine. Seepärast tuleb eelnevalt põhjalikult mõelda, kas laenu kasutamine on ikka majanduslikult mõistlik valik.

Kui kaua peab see asi vastu, mille jaoks raha laenate?

Kuldreegel on mitte laenata raha sellise asja ostmiseks, mille kasutusaeg saab otsa enne, kui olete võla ära maksnud. Näiteks ei ole kuigi mõistlik maksta mitu aastat tagantjärgi turismireisi eest, mis on ammu meelest läinud.

Kui laenate raha arvuti ostmiseks, on maksetähtaeg reeglina kolm aastat. Auto ostmise puhul soovivad pangad enamasti, et laen oleks tasutud viie aasta jooksul. Kindlasti tasub mõelda, kas seda, mille jaoks laenu soovite võtta, on ikka tegelikult vaja.

Kas Teil on olemas tagatis?

Paremad tingimused laenu saamiseks annab Teile tagatise olemasolu. See tähendab laenuandja jaoks täiendavat garantiid - ta võib tagatise endale võtta või ära müüa, kui Te ei suuda mingil põhjusel oma võlga tasuda. Mida hinnalisem on tagatis, seda väiksem on laenuandja risk ja seda paremad laenutingimused.

Kõige tavapärasem ja kindlam tagatis on kinnisvara. Pank võib mõnikord aktsepteerida ka muid tagatisi, näiteks hoiust või käendust. Laenu tagatiseks võib pantida ka väärisesemeid, nagu kunstiteosed või ehted, kuid sellisel juhul tuleb laen võtta pandimajast.

Tagatiseta laenu on tavaliselt üsna riskantne anda. Laenuandja arvamusest sõltub, kui tõenäoline on laenatud raha tagasi saada ja seepärast on see laen reeglina ka kõrgema intressiga.

Millised on asja ostuga kaasnevad lisakulud?

Hankige enne ostu tegemist lisainfot, et saaksite arvestada kõikide tekkivate kuludega. Näiteks võib ost endaga kaasa tuua kindlustusmaksed, haldus-, hooldus- ja remondikulud. Kui olete lisakuludest teadlik, saate uuesti läbi mõelda, kas laenuvõtmine on otstarbekas ja kas saate endale laenu lubada.

Kui suureks kujunevad laenu tagasimaksed?

Enne laenu taotlemist mõelge kindlasti läbi, kuidas mõjutavad võimalikud laenumaksed pere igakuist eelarvet. Kas eelarves jääb piisavalt raha üle laenu tagasimaksmiseks või tuleb millestki loobuda? Samuti hinnake kriitiliselt, kas teie sissetulek on laenamiseks piisava suurusega ja stabiilne ka pikaajaliselt.

Silmas tasub pidada ka pikaajalisi plaane - kas võetav laenusumma võib vähendada võimalusi laenata tulevikus millegi olulisema jaoks, näiteks oma kodu ostmiseks. Kindlasti tasub mõelda, kas oleks võimalik proovida vajalikku raha säästa või koguda vähemalt pool vajaminevast summast ja laenata teine osa summast juurde.

Sobiva suurusega laenumakse, intressikulude ning säästmise eesmärkide väljaarvutamiseks saate kasutada kalkulaatoreid, mis on kättesaadavad pankade kodulehtedel.

Seda, kas jaksate laenu tasuda, võite paari kuu jooksul proovida, pannes igakuiselt kõrvale summa, mis on sama suur, kui oleks tuleviku laenumakse. Kui Teil tekib selle summa säästmisega raskusi, oleks keerukas ka laenumaksete tasumine ja targem oleks sellest loobuda.

Kuidas leida sobiv laenulahendus?

Sobiva lahenduse valikul uurige erinevaid laenuvõimalusi ja võrrelge pakkumisi, küsides kõigilt laenupakkujatelt krediidi kulukuse määra. Krediidi kulukuse määr annab lisainfot, millised on laenuga kaasnevad kulud kokku.

Tutvuge hoolikalt lepingu ja toote tingimustega, kas hilisemad muudatused on võimalikud (näiteks varasem tagasimakse) ning küsige teenindajalt lisaks, kui midagi jääb arusaamatuks.

Hoidke alati midagi varuks

On hea, kui Teil on laenu omades midagi tagavaraks kogutud ning teil on harjumus regulaarselt säästa. Nii jaksate laenu muredeta maksta ka mustematel päevadel või kui otsustate haridusteed jätkata.

Vahel on parem, kui laenu ei antagi

Pank keeldub laenu andmisest, kui jõuab otsusele, et Te ei suuda katta igapäevaseid elamiskulusid ning samaaegselt tasuda laenumakseid ja -intresse. Laenuavalduse tagasilükkamine võib tunduda raske hoobina, kuid panga eitav otsus aitab Teil tegelikult võimalikke tulevasi majanduslikke raskusi vältida.

Säästmine on kindlam valik

Ehkki laenates saaksite oma eesmärgid kiiremini ellu viia, on raha kogumine tegelikult alati kindlam ja mõistlikum valik - kogudes saate soovitud eesmärgi täita odavamalt ja ilma riske võtmata.

On muidugi selge, et kodu ostmiseks raha kogumine on oluliselt keerulisem kui näiteks uue külmiku soetamiseks piisava summa kõrvale panemine. Ent ka kodu soetamist kaaludes tasuks sissemakse jagu raha enne kokku koguda - nii on laenumaksed tunduvalt mõistlikumad ja perioodki lühem.